La cobertura para HORECA durante la pandemia requiere la combinación de protección por daños y por Responsabilidad Civil.
El confinamiento por la pandemia de COVID-19 ha impactado de diversas maneras en la industria restaurantera. Y aquí se suma un factor más: las coberturas de los seguros, frente al cambio en las formas de operar de estos establecimientos.
Mientras que las coberturas de seguros para los locales de restaurantes, cafeterías y cocinas para catering son muy similares a las habituales, lo que cambia es el factor de la responsabilidad civil (RC), de acuerdo con lo que comentó Ernesto Ismael García, subgerente del nicho Esparcimiento en la aseguradora mexicana GMX.
Esto aún si el restaurante no está recibiendo comensales, por requerimiento de los semáforos epidemiológicos.
Una cobertura convencional funciona en un nivel integral, correspondiente a una póliza empresarial, “En donde empezamos por asegurar su edificio y contenidos por incendio, riesgos catastróficos y luego ramos técnicos, como rotura de maquinaria, equipo electrónico, calderas, etcétera. Luego se incluyen aspectos misceláneos, como robo de contenidos o dinero”, explicó el entrevistado de Conexiones365.
La cobertura por RC no es menos importante. De acuerdo con el especialista, este factor prevé cuestiones como incendios o explosiones que dañen a las propiedades colindantes, lastimen a peatones o afecten otros bienes cercanos a estos incidentes. De ahí que sea tan importante que, aún si se trata de un establecimiento que solamente está operando como una cocina —al estilo de las dark kitchen— se cuente con este tipo de cobertura.
A las empresas de catering también les interesará la protección en casos de intoxicación por alimentos y bebidas. “Un cliente afectado por consumir algún alimento que lo afecte puede exigir una indemnización por los gastos médicos para cuidarse”, detalló García, y es, justamente, otro de los aspectos que interesa a las empresas restauranteras.
En momentos de operación con ganancias muy retadas, como constituye el actual momento, resulta estratégico contar con un seguro que respalde la operación de la empresa en casos de siniestros y otras situaciones indeseables.
“Si bien a los servicios banqueteros siempre se les requieren de entregas a domicilio, el contexto actual prácticamente los limita a entregar ese servicio en los domicilios de los clientes. De esta manera, la cobertura se traslada con el servicio y protege tanto a la propiedad como a los comensales”, explicó.
Por supuesto, están los servicios específicos que pueden solicitarse como extras a la cobertura básica. Un caso es la cobertura por pérdida de insumos debido a consecuencias de indicio de contaminación. Cuando se detecta esta situación de la reclamación remoción y limpieza de la cocina: “Opera cuando se detecta alguna situación que implica la remoción total de los insumos y la limpieza de la cocina: cuando se tiene que tirar todo hay una cobertura para respaldar al negocio en estos casos”.
También está la protección por liquor liability, que responde por los costos médicos asociados con lesiones corporales o daños a la propiedad causados por una persona en estado de ebriedad, a quien el asegurado sirvió o vendió licor. Si bien en México solamente el estado de Nuevo León tiene una legislación al respecto, es conveniente que cuenten con ella los hoteles, bares y restaurantes que atienden con frecuencia a comensales foráneos, pues estos podrían hacer reclamaciones en el extranjero.
Contar con estos mecanismos de protección al negocio es importante para afrontar tiempos económicos complicados, al igual que para respaldar la operación que muchas veces implica atender a comensales extranjeros, por ejemplo, que por una parte pueden ser más susceptibles de enfermarse y también de demandar cobertura por parte del negocio HORECA, pues eso forma parte de la cultura de los negocios internacionales.
Es importante observar que incluso los food trucks pueden tener una cobertura por RC. “En este caso, los camiones como tales no se aseguran, pero los insumos sí y también se consideran las coberturas por Responsabilidad Civil, por daños a terceros”, afirmó.
Generalmente, los food trucks trabajan bajo una sola organización, que es quien suele contratar el seguro para todos, pero de igual forma cada unidad puede adquirir una cobertura de manera individual, si es que opera de manera independiente.
… y ahora también incluyen COVID-19
Al interior de GMX, la cobertura de RC por COVID-19 para restaurantes es un mecanismo que se pone en marcha “siempre y cuando en el restaurante se esté siguiendo, al pie de la letra, todo el protocolo de medidas de higiene y seguridad para prevención del contagio”.
Esto va desde las medidas de desinfección hasta la ventilación adecuada y el aforo indicado por las autoridades sanitarias. “Esta cobertura forma parte de nuestro endoso a restaurantes y la decisión de otorgarla va avalada por nuestra área de Administración de Riesgos”.
El gremio restaurantero requiere de una cobertura completa integral, diseñada de acuerdo con la complejidad de sus operaciones y más ahora, que por el confinamiento ha debido transformar su forma de operación: quitar o reducir su piso de ventas, agrandar las cocinas y enviar los pedidos a domicilio. Hoy más que nunca, invertir en una póliza especializada le ayudará a proteger el patrimonio del negocio.
